□记者 崔烨 杨晓东

中秋佳节刚刚过去，举家团圆的时刻不少小辈想为家里的老人送上一份特别的“经济保障”。然而，保险作为转嫁意外风险的最佳工具，却无法对所有人都敞开大门。由于老年人自身面对的意外和医疗风险远高于中青年人，出于险企自身风控的考虑，很多寿险、重疾险等险种都不对老人出售。如何为家中老人配置保险组合，让长辈免于后顾之忧、安享晚年呢？

意外险最廉价实惠的保险

老年人因为年龄特征和身体特征，发生意外风险要比普通人高，因此在配置清单中意外险首当其冲。作为最常见的险种之一，意外险几乎不设年龄限制，健康告知也较为宽松，因此可以说是值得人手一份的必备产品。

对于老年人来说，购买意外险的时候对身故、伤残保额等方面不需要特别关注。60岁以上的老人基本上都已经没有家庭责任，为老人们配置保险则是希望他们能够平平安安，即使出现问题，我们也可以给老人提供尽量好的条件照顾他们。

因此，意外医疗部分的责任是意外险应该更关注的地方。老年人的身体机能在下降，各个方面都比较脆弱，很多情况下的意外就是磕着、碰着，社保范围则很少包括后续做手术用到的耗材。

意外险的保费基本上在几百元左右，所以在为老年人配置意外险时，要特别注意意外医疗的额度和保障范围，是否包括不限社保用药、报销的比例是否足够高等。为老年人选择好的意外险，最好是加上意外医疗保险和意外医疗住院津贴的保险，可以补充社保外支出。

商业医疗险保障全面适当补充

高血压、糖尿病、冠心病等老年常见病虽不算重疾，但是周而复始，需要经常检查和住院，有些用药种类不包括社保内，因此医疗险也是老人必不可缺的保险。但是目前市面上的医疗险对于老人的核保标准都是比较严格的。如果家里的老年人身体情况良好，没有目前较为常见的病例或者慢性病，那么就有资格去购买医疗险。

商业医疗险包括普通医疗险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、特种疾病保险。商业医疗保险主要有住院津贴型和费用报销型，前者保险公司以每天固定金额，对被保险人住院治疗期间损失进行补偿，此类产品不与社保或其它类别的商业医疗保险重复，是上佳选择。

商业医疗险只对承保对象实际产生的医疗费用提供报销，而不同的商业医疗保险其报销范围是不同的。费用报销型险种可报销住院医疗费用，但报销范围不同产品有不同规定。部分商业医疗保险的保险合同规定，实际医疗费用须在社保报销范围内才能报销。

现在市面上的百万医疗险种类比较丰富，对老人来说也有着可以进行选择的方案。现在为60岁左右的老人的购买医疗险的价位大概在1500元左右，但随着老人年龄的上升及身体情况的变化，医疗险到后期的价格会水涨船高，需要各类家庭量力而行。

防癌险定向赔付更为精准

上海市疾病预防控制中心数据显示，癌症已成为上海居民死因的第2位，每100个上海人中，就有2名为癌症患者。近年来，本市每年新发癌症人数5.9万，3.6万人死于癌症。这份惊人的数据不禁让人思考，如何做才能更有效地应对健康风险。

顾名思义，防癌险就是针对癌症的保险，即使老人患有糖尿病等疾病，也依然可以投保，只要身上没有结节、肿瘤、息肉这些与癌症相关的东西，投保防癌险基本上没有问题。

市面上的防癌险主要分为两种——一种是给付型，赔付机制和重疾险类似，确诊癌症即赔，保额一般在10万元左右，需交保费在几万元左右，杠杆率较低；第二种是报销型，和医疗险一样，花多少赔多少，和上述的给付型相比，要实用许多，因为保障的项目细化到了癌症，所以费率也更便宜。

事实上，提高健康风险意识，积极诊疗也离不开经济的支撑，对于癌症等重大疾病患者来说，除了诊疗费用外，后续的康复和治疗期间的误工费用也不容小觑。