□记者 张娱

购买保险碰到紧急事件却被告知产品无效？复旦大学研究生珠峰地区登山，因保单约定的救援范围不包含尼泊尔，救援不及致死亡的报道持续发酵。

在为年轻学子的不幸扼腕叹息之余，金融消费者对部分保险产品堪比“天书”的合同也表示出极大不满。近期“上海金融发布”平台涌现不少读者留言：“字多、字小还密密麻麻的，有些合同上还是好几种产品叠加售卖。”

工作在徐汇区的庄先生反映：虽然本意是需要一款重疾险，但在大都会人寿保险代理人的各种诱导下，庄先生最终购买的是一份包含了重疾险功能的储蓄型保险。一张保单含了6个产品！随着外部利率环境变化，现在发现每个月多付了钱，保险到期的收益也没达到预期，还不如买一个消费型的保险产品。庄先生在翻阅相关媒体报道时，方知自己也被“套路”了。

公开媒体资料显示，早在2022年银保监会发布的四份罚单中，大都会人寿保险就被披露销售业务存在不规范之处。根据罚单，在电销时存在夸大保险责任等行为方面，大都会人寿多家自建电销中心外呼业务存在保险责任表述不清晰、夸大保险责任等误导消费者的行为，共涉及业务166笔，保费57.62万元；银保监会认定，违反了《中华人民共和国保险法》第一百一十六条。对中美联泰大都会人寿总公司罚款30万元，对涉及违规的八个电话销售中心合计罚款61万元，对十名相关负责人警告并合计罚款27万元。大都会人寿上海分公司还曾因编制虚假资料、以不正当竞争行为扰乱保险市场秩序等行为遭监管处罚。

记者注意到，保险产品设计的规范性、合同的严谨性已引起监管部门的高度关注。金融监管总局今年发布的《关于2023年度人身保险产品情况的通报》显示，因产品设计不符合“报行合一”基本原则、产品管理不到位、精算假设不审慎以及部分公司对产品智能检核系统相关工作要求重视不够四方面原因，15家险企被点名批评。如中意人寿、横琴人寿报送的医疗保险产品，既往症表述为合同生效之前被保险人应该知道的有关疾病或症状，缺乏判断的客观依据。友邦人寿报送的3款产品，条款约定申请保险金时需提供被保险人生存证明，但未明确指出生存证明的具体形式。

《通报》还指出，部分公司对精算技术的科学应用重视不够，对精算人员履职独立性保障不足，发生率表使用以及费用率设定存在问题，管理专业性有待提升。爱心人寿报送的某养老年金产品，采用明显偏离实际水平的预定死亡发生率，缺乏定价依据。国宝人寿报送的某定期寿险产品，责任准备金评估未采用行业经验生命表数据。